확실히 큰 문제입니다.
대출 관리는 심각한 부주의로, 규정을 위반하기 쉬우며, 처벌을 초래하고, 심지어 국유자산 (대출) 유출까지 초래한다.
중화인민공화국 은행업감독관리법 제 46 조에 따르면, 다음 상황 중 하나가 국무원 은행업감독관리기관에 의해 시정을 명령하여 20 만원 이상 50 만원 이하의 벌금을 부과한다. 줄거리가 특히 심각하거나 기한이 지나도 시정하지 않는 경우, 영업허가증을 정돈하거나 취소하도록 명령할 수 있다. 범죄를 구성하는 사람은 법에 따라 형사 책임을 추궁한다.
(1) 재직 자격 심사 없이 이사, 고위 임원을 임명한다.
(2) 오프사이트 감독 또는 현장 검사를 거부하거나 방해한다.
(3) 허위 보고서, 보고서 및 기타 문서, 자료를 제공하거나 중요한 사실을 숨기는 것
(4) 규정에 따라 정보를 공개하지 않았다.
(5) 신중한 경영 규칙을 심각하게 위반한다.
(6) 본 법 제 37 조에 규정된 조치의 집행을 거부한다.
농상사는 어느 회사 고객에 대해 대출을 엄격히 통제하고 신중하게 개입해야 합니까?
불량 기록과 신용이 손상된 기업이 있다.
Ruralcommercialbank (영어 이름: Rural Commercial Bank) 는 현지 농민, 농업 및 농촌 경제 발전을 서비스하는 중국 상업 은행입니다. 농촌 상업은행은 주로 농촌 신용사와 현 () 농촌 신용사의 기초 위에서 구성되었다. 이들은 관할 농가, 농촌공상가, 기업법인 및 기타 경제조직으로 구성된 주식제 지방금융기관으로 주식회사다.
강새벽 은감회 협력금융기관 감독부 주임은 더 이상 새로운 농촌협력은행을 설립하지 않고 모든 농촌협력은행이 모두 농촌상업은행으로 전환될 것이라고 밝혔다. 자격주를 전면 폐지하고, 조건에 부합하는 농촌 신용사를 농촌 상업은행으로 개조하도록 장려하다. 현 (시) 법인의 지위가 전반적으로 안정적이라는 전제하에, 성연합사 개혁을 꾸준히 추진하며, 재산권을 유대로, 지분을 유대로, 감독을 제약하는 성련사와 기층법인사의 새로운 관계를 점진적으로 구축하고, 성련사와 기층법인사의 이익을 진정으로 형성하였다.
수호자와 기업가는 같은 이익 주체가 되고, 지분 인센티브를 통해 관리자가 주주의 이익에 관심을 갖도록 하고, 관리자와 주주의 이익이 가능한 한 일치하는 경향이 있다. 관리자에게 일정 기간 동안 지분을 보유하게 하고, 지분의 부가가치를 누리며, 동시에 일정한 위험을 감수하게 하다.
대출 위험에 대처하는 방법
첫째, 시기 적절하고 정확한 위험 식별은 위험 관리의 가장 기본적인 요구 사항입니다. 위험 식별에는 위험 인식과 위험 분석의 두 가지 측면이 포함됩니다. 위험 인식은 상업 은행이 직면한 위험 유형과 성격을 체계적으로 발견하는 것입니다. 위험을 분석하는 것은 각종 위험의 원인과 변화의 법칙을 깊이 이해하기 위해서이다. 상업은행 업무의 다양화와 관련 위험의 복잡성은 위험 식별의 어려움을 크게 증가시켰다. 지연이나 오판은 위험 관리 정보 전달 및 의사 결정의 실패로 이어질 수 있으며, 심지어 더 심각한 위험 손실을 초래할 수도 있습니다. 위험 목록을 만드는 것은 상업은행이 위험을 식별하는 가장 기본적이고 가장 일반적인 방법이다. 둘째, 위험 관리 전략에는 위험 분산, 위험 헤지, 위험 이전, 위험 회피 및 위험 보상이 포함됩니다. 1, 위험 분산은 투자를 분산시켜 위험을 분산시키고 줄이는 전략적 선택입니다. 상업은행은 대출을 판매하고 다른 상업은행과의 대출을 형성함으로써 신용을 분산시켜 위험을 분산시키고 낮출 수 있다. 위험 분산의 전제는 충분한 독립 투자 형식이 있고, 위험 분산 전략은 비용이 많이 들고, 주로 분산 과정의 거래 비용이다. 그러나 위험 분산 전략의 비용은 위험을 집중적으로 감당할 수 있는 손실에 비해 분명히 가치가 있습니다. 2, 위험 헤지. 위험 헤지는 기본 자산 변동과 관련된 자산 또는 파생물을 투자하거나 구매하여 대차대조표에서 자산을 취소하는 전략적 선택입니다. 위험 헤지는 회사 업무의 시장 위험에 매우 효과적이며, 자기 헤지와 시장 헤지로 나눌 수 있다. 자기 헤징이란 상업 은행이 대차대조표의 헤징 특성 또는 특정 이익과 관련된 업무 조합을 이용하여 위험 헤징을 하는 것을 말합니다. 시장 헤지는 중국 파생 시장을 통해 대차대조표와 관련 업무 조정을 통해 깨울 수 없는 위험을 말합니다. 3, 위험 이전. 위험 이전은 특정 금융 상품을 구매하거나 기타 합법적인 경제 조치를 취함으로써 위험을 다른 경제 주체로 이전하는 전략적 선택입니다. 위험 이전은 보험 이전과 비보험 이전으로 나눌 수 있습니다. 보험 이전은 상업 은행이 보험을 구매하여 보험료 지불을 대가로 계약자에게 위험을 이전하는 것을 의미합니다. 비보험 이전은 상업 은행이 보험 이외의 다른 약정을 구매하여 해당 업무의 위험을 제 3 자에게 이전하는 것을 말합니다. 상업은행은 파생금융수단을 이용하여 국내 시장의 금리, 환율, 주식 및 상품 가격 위험을 이전하고 보증과 예비신용장을 이용하여 신용위험을 이전할 수 있다. 4, 위험 회피. 위험 혐오는 상업은행이 어떤 기업 업무/시장에서 위험을 감수하지 않기 위해 해당 업무/시장을 거부하거나 탈퇴하는 전략적 선택이다. 간단히 말해서: 사업이 없으면 위험이 없다. 풍향 회피 전략의 한계는 그것이 부정적인 위험 관리 전략이며 상업 은행의 풍향 관리에 주도적인 전략이 되어서는 안 된다는 것이다. 5, 위험 보상. 위험 보상은 상업은행이 경영활동으로 실질적인 손실을 초래하기 전에 부담하는 위험에 대해 가격 보상을 하는 전략적 선택이다. 위험 분산, 헤지 또는 이전을 통해 효과적으로 관리할 수 없고 불가피하고 부담해야 하는 위험에 대해 투자자는 거래 가격에 더 높은 위험 프리미엄을 첨부할 수 있습니다. 즉, 위험 수익을 높여 위험에 대한 가격 보상을 받을 수 있습니다.
개인 주택 담보 대출의 위험
안내: 개인 주택 대출의 위험은 무엇입니까? 제 소개를 통해 개인 주택 대출의 위험에 대해 잘 알고 계시며 여러분께 도움이 되기를 바랍니다. 개인 주택 대출 신청은 반드시 신중해야 한다는 것을 상기시켜 드립니다. 더 많은 개인 주택 대출 내용이 인터넷 법률 칼럼을 체험하고 있다.
개인 주택 대출의 위험은 다음과 같습니다.
(1) 개인 주택 대출 위험의 내부 원인은 무역은행 대출의 조작 위험으로, 주로 직원의 도덕적 위험, 대출 심사 위험, 대출 후 관리 위험을 포함한다.
1, 직원 윤리 위험
주로 은행 대출 관리인이 개인적인 이유나 어떤 이익 관계로 인해 대출자가 허위 자료를 제공한다는 것을 알면서도 지적하지 않아 대출자 정보가 사실이 아닌 것으로 밝혀져 대출 승인자를 오도한다는 뜻이다. 더욱이, 일부 경영자들은 위법, 내외담합, 의도적으로 관련 자료를 위조하고 은행 신용자금을 사취하는 것을 알고 있다.
대출 검토의 위험
대출 심사는 개인 주택 대출 업무의 중요한 구성 요소이다. 대출 심사 과정에서 경영자의 위험의식과 경각성이 강하지 않아 대출자의 진정한 신분, 소득, 가정 상황에 대한 불길한 이해, 관련 자료의 진실성, 합법성 심사가 엄격하지 않아 형식으로 흘러갔고, 흠이 있는 자료에 대한 면밀한 조사와 검증이 없었다. 일부 은행들은 시장 점유율을 확대하기 위해 대출자의 계약금 비율을 낮추거나 대출자 승인 조건을 완화하고 맹목적으로 수속을 간소화하며 위험 위험을 감추기 위해 경쟁하고 있다.
3. 대출 후 관리 위험
대부분의 거래은행은 개인 주택 대출의 대출 후 관리를 회사 대출의 대출 후 관리 모델을 참조하여 각 대출에 대한 정기 검사와 보고를 요구한다. 개인 주택 대출은 고객이 분산되고 수량이 많은 특징을 가지고 있다. 개인 주택 대출 사업의 확대와 급속한 발전에 따라 풀뿌리 은행에는 종종 수백 명의 고객이 있으며 고객 수는 회사 대출 고객보다 훨씬 큽니다. 회사 대출의 대출 후 관리 방식에 따라 대출 고객의 경제 및 가정 변화 상황을 제때에 이해할 수 없다. 위험이 발생할 수 있을 때, 은행은 제때에 예방 조치를 취하여 위험의 발생을 피할 수 없다.
(2) 개인 주택 대출 업무 위험의 외부 원인으로는 주로' 가짜 모기지' 위험, 결함 주택 위험, 대출자 신용 위험 등이 있다.
1. "가짜 모기지" 위험
"가짜 모기지" 란 부동산 개발업자가 허구의 주택 매매 관계를 이용하여 사기 수단을 취하여 은행 담보 대출을 받아 은행 신용 자금을 확보하려는 목적을 달성하는 것을 말한다. 2003 년 하반기 이후 국가가 내놓은 일련의 정책조치가 부동산 기업의 셔플 과정을 어느 정도 악화시켰다. 많은 중소 개발업자들이 분명히 자금 압박을 느끼고 있다. 이런 상황에서 많은 개발자들이' 가짜 모기지' 라는 이름으로 은행 신용자금을 얻기 시작했다.
2. 집에 결함이 있을 위험이 있기 때문입니다.
개발자가 개발한 주택에 심각한 결함이 있는 경우 (예: 1), 주택에 심각한 품질 문제가 있어 비영구 거주에 속한다. 2. 주택 면적을 줄여서 차차 충전하고 집값을 올리고, 주택 구입자에게 손해를 입히고, 주택 구입자가 대출에 저항하고 연체하도록 한다. (윌리엄 셰익스피어, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택) 3. 개발업자들은 약속을 이행하지 못하고, 소방 등 부대공사를 제때에 끝내지 못하고, 입주를 늦추지 못했다. 4. 개발업자들은 땅값, 보조비, 공사금, 부동산증을 지불하지 않아 일부 업주들이 대출금을 체납하고 담보를 포기하고 신용위험을 발생시켰다. 5. 개발업자들은 집을 팔겠다고 지나치게 약속했다. 가장 흔한 것은 개발자와 업주가 임대 계약을 체결하는 것이다. 임대가 이상적이지 않거나 개발자가 임대를 연체했기 때문에 소유주도 은행 대출을 연체했다. 6. 부동산 관리가 부실하여 업주와 개발상이 불화하여 업주가 대출금을 체납하고 신용위험을 증가시킨다. 이것들은 모두 대출자가 집단적으로 위약을 위반하고 상환하지 않도록 유도할 것이다.
3. 차용인의 신용 위험
현재, 사회 전체가 완벽한 개인 정보 거버넌스 체계가 부족하기 때문에 무역은행은 정확한 위험 판단을 내리기가 어렵다. 신용 위험의 관점에서 볼 때, 개인 주택 대출의 성공적인 회수는 대출자의 가정, 직장, 소득, 건강 등의 요인의 변화와 밀접한 관련이 있다. 차용인의 경제 상황이 심각하게 악화되어 기일에 따라 은행 대출금을 상환할 수 없거나, 차용인의 후계자가 이미 매입한 집을 포기하고 상환을 꺼리며 은행 이익에 손실을 가져왔다. 한편, 차용인은 위조된 개인 징신을 통해 의도적으로 은행의 대출을 속여 도덕적 위험을 초래할 수도 있다. 현재 많은 대출자들은 정기 상환을 할 능력이 전혀 없다. 그들은 개인 징신을 위조하여 은행을 속여 집을 사서 집을 빌려 집세로 대출금을 갚았다. 일단 집을 세낼 수 없게 되면, 대출자는 계속 대출금을 상환할 수 없게 되어 은행에 위험을 초래할 것이다.
위험 및 대책:
첫째, 정책 및 산업주기 위험
1998 주택개혁 이후 중국 부동산 시장이 급성장하면서 번갈아가며 격려와 규제를 거쳐 밤새워 줄을 서서 사재기를 하고 사람들이 몰리는 체크아웃 조류를 겪었다. 따라서 이것은 전형적인 정책 및 산업 주기성 산업이며, 주택 담보 대출 업무도 이에 따른 위험을 낮춰야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 주택 담보, 주택담보, 주택담보, 주택담보, 주택담보, 주택담보)
1, 거시 통제 정책 준수 위험
주택 제도 개혁 이후 부동산업은 경제 성장을 효과적으로 이끌어 주민주택 문제를 해결했다. 토지재정' 모델도 지방정부가 부동산업의 발전을 강력하게 지지하게 했다. 1998 부터 실질적인 억압적 규제 정책이 없었기 때문에 업계는 거의 10 년의 고속 발전을 겪었다.
2006 년 세수 수단을 채택하여 규제를 하는데, 주요 목적은 수요를 줄이는 것이다. 2007 년에는 주로 신용대출과 주택구조정책을 채택하여 규제를 하는데, 주된 목적은 공급, 특히 중저소득 주민의 주택 공급을 늘리는 동시에 불합리한 수요를 줄이는 것이다. 2006 년 이후 부동산 구매 수요가 계속 상승하고, 판매 자금이 회수되고, 유동성이 완화되었다. 부동산상들도 충분한 자금을 확보하고 대량의 토지를 사재기하여 2 차 개발을 하고 있다.
2007 년 7 월, 국가는' 터무니없는 가격' 을 실시하여 9 월에 2 호실의 계약금 비율을 높여 투자 수요를 억제했다. 그런 다음 국가가 주택보장제도를 명확히 보완하기 시작하자 일부 주택 구입자들은 관람 상태에 들어서면서 판매량이 하락하고 신설 부동산 회장 자금 속도가 둔화되고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 주택 보안, 주택 보안, 주택 보안, 주택 보안, 주택 보안, 주택 보안) 2007 년 말 이후 각지의 집값이 폭등하면서 은감회 등 감독부의 지도하에 상업은행 신용정책이 강화돼 부동산 개발상이 은행 자금을 얻기가 어려워지고 개발대출 금리가 높아지고 사회자금 가격이 올랐다.
부동산 기업의 IPO 승인과 상장 부동산 기업의 재융자 행위 (예: 주식 증발 및 회사채 발행) 도 중단됐다. 2009 년에는' 4 조' 경제계획의 혜택을 받아 느슨한 정책이 부동산 시장의 더욱 빠른 상승을 맞았다. 이에 따라 20 1 1 안팎에서는 인플레이션 압력에 직면하여 중앙은행이 예금준비율과 기준금리를 지속적으로 인상하고 통화정책을 수축하며 자금 압박이 전례가 없다. 다각적 규제 정책에 직면하여 많은 부동산 개발업자들이 내부 유동성 위기에 직면해 집값 양도 사업 등을 삭감하는 등' 손목생존' 을 강요당했다. 일부 급진적인 부동산업자들도' 햇빛' 을 선택하거나 불법적인 방식으로 자금을 확보하여 난관을 극복하는데, 이것이 거시규제 정책으로 인한 규정 준수 위험이다.
2. 산업의주기적인 위험
부동산 산업은 전형적인 자금 집약적인 산업으로, 투자가 크고 주기가 길며 공급망이 복잡하여 부동산 프로젝트의 개발 건설이 관성을 띠게 한다. 장기 경제 발전 과정에서 가계투자 등 부동산 수요가 왕성하고 인구주기, 국가 독점 토지 공급 등의 요인으로 인해 시장에 대한 부동산 수요가 장기적으로 존재하고 집값이 계속 강세를 이어가고 있다.
부동산 시장 상황에 대한 낙관적 전망으로 금융기관과 부동산 투자기관은 부동산에 대한 투자를 늘리고 다른 업종의 투자기관을 부동산 분야로 이끌었다. 부동산 투자자, 특히 투기자들이 더 몰리면서 각종 부동산, 특히 주택 가격이 크게 오르고 부동산의 공실률이 크게 떨어지면서 부동산 시장의 거래량이 급속히 상승하면서 각급 토지시장과 부동산 거래시장이 활발해졌다. 토지의 열정이 고조되고, 부동산 개발과 프로젝트 건설의 가속화가 가속화되고, 부동산 업계의 진일보한 확장이 더욱 추진되고, 거래량이 증가하고, 부동산 가격도 높아지고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 부동산, 부동산, 부동산, 부동산, 부동산, 부동산, 부동산) 투기꾼과 자숙자들은 모두 튤립 광기에 빠졌다.
지속적인 번영과 광기 이후, 특히 서너 선 도시에서는 주택 수가 일정 수준에 도달하고 가격이 일정 수준으로 오를 때 실제 주택 수요 증가가 비교적 안정적이다. 공급의 성장률이 실제 수요의 성장률을 크게 초과할 때 서구 경제학의' 수요-공급' 곡선에 따라 시장은 가격을 감당할 수 없을 것이며, 일부 예리한 투기자들은 먼저 시장을 탈퇴할 것이며, 이와 동시에 사회적으로 부동산 규제에 대한 목소리도 증가할 것이다. 정부도 일련의 규제 조치를 주목하고 내놓기 시작했다. 구획을 통한 게임은 계속할 수 없고, 집값은 단기간에 계속 오르거나 하락하지 않고, 부동산의 거래량도 줄어들고, 수요도 현저히 위축될 것이다. 이때 부동산업의 개발주기가 길어 낙천주의에 따라 토지개발부동산업을 쟁탈하는 기업들은 개발관성이 계속 늘어나 집값이 하락할 것으로 예상되며 기대감이 짙어지고 거래가 더욱 침체되고 있다. 이것은 주기적인 저조이다.
경제가 발전하면서 가족분열 등 강성 수요에 대한 기존 부동산의 소비로 부동산 시장은 새로운 낙관 기대를 맞이하고 다시 광기를 겪으며 다시 한겨울에 진입하는 것이 업계의 자연법칙이다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 가족명언) 중국도 1998 ~ 2008 년의 지속적 발전, 2008 ~ 2009 년의 업계 저조, 20 10 ~ 20 13 의 빠른 발전, 20/KLOC 를 경험했다. 이러한 주기적인 위험이 현지 부동산 업계에 미치는 영향을 충분히 예측하고, 사전 예측을 하고,' 역주기' 위험 통제 조치 (예: 신청자의 접근 심사 강화, 미친 거래 단계에서 계약금 비율 증가 등) 를 취해야 한다.
둘째, 부동산 및 개발자의 위험
주택 시장화 개혁 이후 부동산 업계는 빠른 발전을 이루었고, 조기 진출한 부동산 회사는 많은 돈을 벌었다. 따라서 이익에 따라 많은 다른 업종의 회사들이 부동산 업계에 한 몫을 하려고 하는데, 종종 경험이 부족하고 각 방면의 예측이 부족하여 프로젝트 개발에 실패하는 경우가 많다. 따라서 은행은 부동산 프로젝트와 개발자의 자질 위험에 집중해야 한다.
0 1, 속성 액세스
은행은 오프사이트 자료 심사, 건설프로젝트 현장 시찰, 합작할 부동산의 위치, 위치, 환경, 종결 보고서 발행 여부 등 부동산 프로젝트 심사 단계의 접근 위험에 주의를 기울여야 한다. 공사 현장을 답사할 때, 봉인이 있거나 가까이 있는 상황이 있는지, 납입이나 미완성을 연기할 가능성이 있는지, 다른 통로에서 건물 품질의 전반적인 상황을 알 수 있도록 주의를 기울여야 한다. (존 F. 케네디, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 건설명언) 협동건물의 방안 승인을 마친 후 건물의 판매 진도와 고객 평가를 지속적으로 추적해야 한다.
주택담보업무심사에 대한 개인의 경험과 결합해 상품주택 판매든 예매든, 부동산에 들어갈 때 심사가 필요한 중점 분야는 다음과 같습니다.
첫째, 개발자의' 국유토지사용증',' 건설공사계획증',' 건설토지계획허가증',' 건설공사착공허가증',' 상품주택 예매허가증' 등 5 개 증명서가 완비되었는지, 5 개 증명서가 불완전하거나 결함이 있는 건물은 관련 부동산권증을 받을 수 없다.
둘째, 개발자의 자금이 충분한지, 30% 이상, 3, 4 선 도시 중소 개발업자의 자금이 40% 이상이다. 건설 단위, 건설 프로젝트, 건축 면적이 일치하는지, 부동산 건설 과정에서 어떤 이유로 변화가 발생했는지 여부
셋째, 양질의 개발자의 부동산에 대해서는 6 개월 이내에 폐쇄할 수 있는 개인 주택 담보 대출 (1 층 본관이 완공되어 1 층 시공 진도를 부여함) 을 허용하고, 다른 중소개발업자들은 본관 봉쇄 후 개인 주택 담보 대출을 신청해야 한다.
넷째, 가능한 부동산 주소가 좋고 시설이 완비된 중대형 주택 주택을 선택하세요.
02, 개발자 자격
부동산업은 전형적인 자금 집약적인 업종으로, 투자가 크고 위험도가 높고 주기가 길며 공급망이 복잡하다는 특징이 있어 진정한 폭리업이다. 개발 중 관련 감독부는 업계의 준입 제도에 대해 엄격하게 파악하지 못했기 때문에 부동산 개발업자들이 고르지 않고, 일부 나쁜 개발업자나 전혀 자격이 없는 개발업자들이 있다. 반면에 기업들이 부동산 개발에 개입하기가 어려워 경험이 현저히 부족하다. 일부 지역의 소규모 개발업자들은 현지 네트워크 자원이 특수하기 때문에 특수한 시기에' 비정상적' 수단으로 프로젝트 개발 자격을 획득하여 각종 문제를 일으키기 쉽다. 따라서 부동산 프로젝트 심사는 개발자의 자질과 배후 주주의 실력에 더 많은 관심을 기울여야 한다.
현재의 시장 환경을 바탕으로 전국 유명 개발업체나 지분 50% 이상의 개발기업, 국유기업, 상장회사 등 1 급 자질이나 배경을 가진 개발자, 2 급 자질의 개발업자 또는 지사가 있는 지역의 선두 주택을 포함해 양질의 개발업자를 가능한 한 많이 선택해야 한다.
이러한 위험 요소 예방의 관건은 개발자의 자금 체인과 프로젝트 품질에 있다. 경제 호황기에는 자금 조달이 편리하고 자금 부족 문제가 집값 상승을 통해 소화될 수 있다. 일단 자금사슬이 끊어지면 토지와 건설사업으로 담보를 잡은 개발대출도 위험을 드러낼 수 있고, 개발자의 단계적 보증은 의미가 없고, 개인 주택 담보대출 예매 보증도 주택 구입자의 집단 대항으로 인해 낮아질 수 있다. 이에 따라 개발상이 주주가 국경을 넘나들며 운영하는 민영기업과 개인에게 신중하게 개입할 것을 건의한다.
셋째, 모기지 고객의 신용 위험
신용대출 과정에서 은행은 자금의 운영자이지 자산의 양수인이 아니다. 어떤 보증이든, 대출자는 결국 우리가 주목하는 첫 번째 상환원이다. 따라서 주택 담보 대출 업무 과정에서 허위 담보를 방지하고 개인 주택 담보 대출 신청자의 상환 능력을 예측하는 것도 필수 위험 예방 조치다.
1, 상환 능력
개인 주택 담보 대출의 일상적인 심사에서 고객은 기본적으로 월급쟁이와 자영업자의 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 두 개의 다른 집단에 대해 신용 위험 예방의 중점은 매우 다르다.
첫째, 기관, 사업 단위, 공기업 등 양질의 급여족을 포함한 급여족은 부채율에 대한 요구를 어느 정도 완화하고 소득증명, 가족관계 등 기본 정보를 확인할 수 있다. 직장의 성질은 위약 비용이 높고 개인 주택 담보대출 위험이 상대적으로 낮다는 것을 결정한다. 한편, 일부 일반 기업의 월급쟁이들은 자신의 직업 안정성과 역사적 업무 경험에 주의를 기울여야 한다. 동시에, 일반 기업의 소득 증명서는 일반적으로 엄격하게 폐쇄되지 않기 때문에, 대신 임금을 지급하는 은행 유수 상세 목록 (허위 유수의 위험, 은행 유수 감사에 관한 필자의 문장 참조), 사회보장기록과 주택 구입 동기, 위험 방지, 특히 자신의 소득과 가정상황에 맞는 자택 또는 개선성 주택 수요 등을 요구할 수 있기 때문에 이런 대출 위약률은 종종 낮다.
둘째, 자영업자 소유주, 소득원은 경영 상황과 밀접한 관련이 있으며, 경영 상태가 양호하고 심리적 기대가 좋은 경우 금액이 높은 집이나 연립 주택을 쉽게 구매할 수 있으며, 경기 불황이나 경영기업에 문제가 있을 경우 주택 대출금 상환을' 체불' 하기 쉬우므로 급여층보다 더 불확실하다. 따라서 이러한 고객의 경우 소액 대출 고객의 신용 검토 기준을 참조하여 기본 정보, 자산 부채율, 가족 관계, 자산 이력 축적, 경영 능력 및 지속 가능성을 분석하고 집의 시기, 위치, 가치 등의 요소를 결합하여 상호 검증, 채무 불이행 위험을 종합적으로 평가하는 것이 합리적입니다.
2. 거짓 모기지
주택담보고객의 접근 문턱이 낮기 때문에 일반은행의 기본 접근 요건은 만 65 세 이하이며, 완전한 민사행위 능력과 완전한 민사책임 능력을 갖춘 자연인은 합법적이고 효과적인 신분증을 제공할 수 있다. 이에 따라 일부 개발업자들은 자금사슬 위기에 대응하기 위해 내부 직원이나 사회인원을 모집하여 은행에 개인 주택 담보대출을 신청함으로써 낮은 대출 금리를 받을 수 있을 뿐만 아니라 신속하게 자금을 회수할 수 있다. 한편, 성질이 나쁜 부동산 중개업자들은 이익으로 방관부 직원과 은행 직원을 유혹하고, 허구의 문패로 편지를 보내는데, 관련자 수가 많고 금액이 커서 예방이 필요하다.
한편 일부 주택 구입자들은 구매 제한 정책이나 위법범죄로 채무를 면제해 개인 주택 담보대출을 처리할 수 없어 제 3 자를 통해 처리하도록 했다. 이 경우, 특히 후자는 신청자의 대리 동기와 신용 조건을 엄격히 심사해야 한다. 위법범죄가 채무를 탈피한 실제 매입자가 명의로 주택 구입, 모기지 등을 처리한다는 것을 증명할 충분한 이유가 있다면, 이런 행위는 제때에 근절해야 한다.
실제로 각종 허위 담보를 만났을 때 담보주택의 진실성과 신청인의 집 구입, 서명이 사실인지 여부에 따라 네 가지 전형적인 대표가 있다. 허위 정보를 제공하는 진실인, 문패번호를 조작한 허위인, 진실하지 않거나 진실하지 않은 서명으로 집을 사들인 허위인, 일부 제도적 허점을 통해 여러 채의 집을 통해 구매자를 속이는 진실인을 팔아야 한다. 심사 승인자의' 화안금' 을 적시에 조사해야 한다
넷. 은행 내부 운영 위험
은행에 의한 주택 담보 대출 위험은 주로 다음 네 가지 측면을 포함한다.
1, 인센티브 설계 결함 확인
주택 담보대출 업무 경쟁이 심해지면서 일부 은행의 지사들은 막대한 심사 압력에 직면해 성공을 서두르고 있다. 상업 계획을 잘 세우지 못한 동시에 그들이 부동산 담보대출 업무에 개입하여 인파 전술로 주문을 강탈하는 것은 분명하다. 개발 집중도가 부족해 깊이 개입된 부동산이 적어 전반적인 위험 통제에 불리하다.
인센티브는 위험 이연을 충분히 반영하지 못하고, 일부 기층망은 거래 완료 건수에 따라 일회성 지급 인센티브를 실시하여 일부 계정 관리자의 단기 충동 효과가 뚜렷하고, 업무 발전과 위험 통제의 불균형을 초래하고 있다.
이런 상황은 은행 관리기관이 총괄적으로 계획하고, 공적-사적 연계의 장점을 발휘하며, 부동산 개발과 대출 업무를 결합하여 부동산의 심도 있는 개발을 잘 해야 한다. 새로운 개인 주택 담보 대출 사업의 비용 분배를 위해 현행 특별 인센티브와 기초 마케팅, 고객 유지 인센티브 간의 균형을 종합적으로 고려하여 심사 인센티브 제도를 보완해야 한다.
대출 전 조사는 실사가 아닙니다.
조사에서 실사의 부족은 주로 자영업자 가정의 자산과 부채 상환 능력에 대한 지속적인 평가가 부족하다는 것을 보여준다. 주관적으로 주택담보위험이 낮기 때문에 자영업자의 소득증명서, 은행명세서, 당기 경영소득만 검토하면 된다. 신청자의 고정자산 등은 역사적 소득 축적을 증명하는 증명서를 거의 수집하지 않는다. 기업명 부채, 구체적 경영상황, 신청자 가정사회부채에 대한 조사도 거의 언급하지 않는다. 월급쟁이의 작업 단위와 은행 조정 절차, 수입의 정확성과 진실성, 특히 일반 기업의 소득 증명서를 체크하는 것은 단지 형식일 뿐이다. 그 접근성이 강하기 때문에, 부동산 판매원은 종종 주택 구입자를 위해 대리인을 대리하거나 심지어 은행의 물줄기를 위조하며, 은행 계정 관리자의 충분한 중시를 불러일으키지 않는 경우가 많다. (윌리엄 셰익스피어, 부동산, 부동산, 부동산, 부동산, 부동산)
대출 작업이 불규칙합니다.
대출 운영 과정에서 흔히 볼 수 있는 위험으로는 일선 업무원이 신청자 포장 신청 자료, 대출 심사원이 눈에 띄는 위조자료, 신용요소 입력 오류, 서명한 계약에 결함이 있음, 핵보증절차 미집행, 대리 서명 등이 있다. 이를 위해서는 은행이 내부 운영 규정을 엄격히 집행하고, 위험심사에서 실질적 위험을 엄격하게 통제하고, 각 직위는 신중하고 신중하며, 처리 부주의로, 심사가 불규칙하며, 심사 승인 의견의 집행과 신용계약이 대출 조건과 일치하지 않아, 먼저 방치한 후 보충해서는 안 된다.
4. 대출 후 제대로 확인되지 않음 (담보물 및 데이터 정리 모드)
개인 주택 담보대출 기한이 길어서 경영인은 기본적으로 망치 매매를 생각하고 있다. 대출 기간 동안 은행 인원의 유량이 커서 주택 융자금의 대출 후 재방문은 간과될 것이다. 현재 은행의 개인 주택 담보 대출 관리는 종종 담보대출 담보물 담보와 동결, 담보대출자의 월별 상환 등 제한된 정보를 감시하는 경우가 많다. 그러나 주택담보대출인의 가정변동과 자영업자의 경영기업 변동을 통제하는 것만으로는 충분하지 않다.
담보대출 항목과 담보대출 흐름에 대한 감시가 부족하다. 일수주택담보 과정에서 경영기관 (주최은행이 아닌 은행) 은 분양자금의 사용을 모니터링하기 어렵고, 일부 은행 지점도 일수주택담보항목의 대출 후 유지 관리를 효과적으로 하지 않고, 부동산의 판매 진도, 인도 및 입주 상황, 주변 배합, 집값 변화 등을 감시하는 전문 인력이 부족하다. , 심지어 업주가 많은 부동산에 대해 제때에 경보와 조사를 하지 못했다. 기한이 지난 주택 대출금 상환이 없다면, 이런 태도는 기본적으로 중요하지 않다.
장기 대출의 대출 후 위험 관리를 잘 하는 것이 중요하다. 모기지든 중고 모기지든, 은행은 담보물이 담보인지, 제한된 동적 추적 메커니즘을 효과적으로 구축하고, 효과적인 위험 데이터 정리 모델을 구축하고, 기존 모기지 고객의 조기 발견, 조기 예방, 조기 처리를 위해 정기적으로 조기 경보 분석을 해야 한다.
은행 대출, 어떤 산업이 대출을 허용하지 않습니까?
고위험, 고위험, 오락업, 바, KTV 벤처 투자업, 엔지니어링 등
이것은 은감회가 은행 대출에 신중한 개입을 도입하고 대출 중개인을 도입하는 것의 끝이다. 네가 필요한 자료를 찾았는지 모르겠다.