현재 트래픽 거대 앱의 70%가 금융 실현을 시작했습니다.
이커머스, 콘텐츠, 생활, 짧은 동영상, 오디오, 여행, 도구 등의 트래픽 거인들이 금융의 향연에 합류했습니다.
물건을 사다가 필요한지 물어보고, 테이크아웃을 주문하면 금융 광고가 뜨고, 택시를 타고 쿠폰을 받으려다 신용 대출이 필요할 수도 있습니다.
뷰티 카메라를 켜놓고도 돈을 빌릴 수 있는 버튼이 있고, 타이핑을 하다가 실수로 돈을 빌릴 수 있는 페이지를 클릭하기도 합니다.
"이제는 보편적인 대출의 시대입니다." 한 컨설팅 회사의 금융 부문 책임자는 스마트폰을 사용하는 한 금융의 손길을 피하기는 거의 불가능하다고 말합니다.
얼마나 많은 교통 대기업이 금융 서비스 및 상품을 출시했을까요?
오로라 빅데이터가 발표한 2020년 3분기 사용자 트래픽 가치 상위 50개 앱 목록에서 금융 상품을 출시한 앱이 33개에 달하는 것으로 나타났습니다.
66%를 차지합니다.
한 컨설팅 기관의 금융 부문 책임자인 뤄샤오펑은 "트래픽 상위 100대 앱 중 70%가 이미 금융 상품화를 시작했다"고 집계했습니다.
"실제로 5천만 명 이상의 사용자를 보유한 앱은 기본적으로 수익화를 고려하고 있습니다." 그는 이렇게 밝혔습니다.
최근 몇 년 동안 수천만 또는 수억 명의 사용자를 보유한 교통 앱이 금융 실현의 길을 완전히 열었고 올해 정점에 도달했습니다.
대기업이 제공하는 금융 상품은 크게 대출, 자산 관리, 보험 등 세 가지로 나뉜다.
이 중 대출이 핵심 상품입니다.
대출은 자기 관리와 전환의 두 가지 방식으로 실현될 수 있습니다.
일반적으로 금융 라이선스가 있는 경우 직접 상품을 출시하고, 직접 재무관리팀을 꾸리고 싶지 않은 경우 다른 사람의 금융 상품을 안내합니다.
최근 몇 년 동안 플로우 거인들이 금융 실현을 시작한 이유는 무엇인가요?
중국의 모바일 인터넷 스타트업 열풍은 2009년부터 2012년 사이에 시작되었습니다.
당시 3G의 보급과 스마트폰의 등장, 앱 창업 열풍이 불었습니다.
10년 가까이 지난 지금 이들 앱은 기본적으로 사용자 축적을 완료했고, 대부분 자금 조달이 끝나 청산 또는 상장 단계에 접어들었다.
"모바일 인터넷 스타트업의 물결은 기본적으로 끝났습니다. 이제 인구학적 배당금이 사라졌으니 더 이상 뛰어다닐 필요가 없습니다."라고 뤄샤오펑은 말했습니다. 뤄샤오펑이 말했습니다.
성장 부진을 해결할 수 있는 방법은 세 가지뿐입니다.
"첫째는 B면을 혁신하고 B면 서비스 사업을 늘리는 것이고, 둘째는 바다로 나가 해외 사용자를 공략하는 것이며, 셋째는 C면을 계속 실현하고 더 많은 사용자 가치를 창출하는 것입니다." 한 인터넷 평론가가 지적했습니다.
그렇다면 세 번째 방법이 가장 쉬울 것입니다.
C-엔드 트래픽을 실현하는 방법에는 이커머스, 게임, 금융 등 세 가지가 있습니다.
"이커머스는 단가가 낮고 게임이 모든 앱 사용자에게 반드시 적합한 것은 아닙니다." 루오샤오펑은 기본적으로 고객을 선택하지 않는 금융 산업이 가장 시작하기 쉬운 산업이라고 생각합니다.
금융은 거대 트래픽 업체들이 수익을 창출할 수 있는 최고의 선택이 되었습니다.
현재 거대 기업의 금융 사업은 우리 삶의 모든 측면을 포괄하는 거대한 금융 지도를 형성하고 있습니다.
이커머스 대기업은 의심할 여지없이 금융 실현의 주역입니다.
제이디닷컴과 타오바오 외에도 금융을 주선하는 많은 전자상거래 기업이 있습니다.
예를 들어 지난해 누적 대출액이 1000억 위안이 넘는 것으로 알려진 쑤닝의 렌셴 대출, 2016년 월 평균 대출액이 1억 위안이 넘는 고메의 이지 카드 할부, Vipshop의 솔로 플라워 등이 있습니다.
두 번째로 큰 트래픽을 실현한 것은 콘텐츠 기반 앱입니다.
먼저 동영상 앱을 살펴보면, 기본적으로 모든 금융 상품을 다룹니다.
오디오 및 독서 앱도 금융 실현을 시작했습니다.
예를 들어 히말라야는 러화카드와 마이크로 제로 플라워, 잠자리 FM은 리치 플라워, 쿠도우는 마이크로 크라우드 뱅크, 손바닥 독서는 손쉬운 대출과 돈을 안내하고 있습니다.
세 번째 영역은 생활 앱입니다.
예를 들어, 메이퇀 테이크아웃은 기업 대출을 전환하고, 배고픈? 온라인 '골드러시'.
네 번째 영역은 여행용 앱으로, 이 분야는 급성장하고 있습니다.
예를 들어 호넷네스트는 화이트바와 골드바를 돌리고 있고, 씨트립은 꽃을 빌려주고 꽃을 가져다주는 등 자체 상품을 출시했으며, 동키맘은 꽃 배달을, 플라잉피그는 중국상인은행과 공동 브랜드 신용카드를 발급하고 있습니다.
여행 분야에서 금융 앱을 배치하기 시작했는데, 가장 큰 변화는 의심할 여지없이 하락세입니다.
일부 사용자들은 DDT 페이지에서 금융 서비스의 순위가 택시 다음으로 밀리고 차량 공유와 카풀에 밀려났다는 반응을 보였습니다.
최근 사용자가 DDT 앱을 열면 가장 먼저 보이는 것은 거대한 오픈스크린 금융 광고입니다. 여정이 끝나면 DDT는 또 다른 금융 광고를 푸시합니다.
또한 DDT는 택시를 타거나 자전거를 타는 등의 장면에 대한 시나리오 기반 금융 광고도 선보일 예정입니다.
예를 들어, 사용자가 택시를 호출하면 일정 확률로 "20위안 쿠폰을 수령할 수 있습니다"라는 DDT 파이낸스의 광고가 표시될 수 있습니다.
그러나 쿠폰을 받으려면 사용자는 DDT가 자신의 신용 정보를 확인하고 대출 금액 평가를 완료하도록 승인해야 합니다.
쿠폰은 금융 광고의 마케팅 도구로도 활용되고 있습니다.
다섯 번째 영역은 도구 기반 앱입니다.
여성들이 즐겨 사용하는 일부 앱은 금융 트래픽에 의해 완전히 활성화되기도 합니다.
금융과 전혀 어울리지 않는 일부 도구 앱도 금융 상품을 출시했습니다.
예를 들어, Ke Holding Company는 온라인에서 BeiDuanbei를 결제하고, InkWeather는 CITIC Bank의 대출 상품을, AppBao는 Little Goose를, Xunlei Online은 돈을 지출하고 있습니다. 쉰레이는 빌리기에 좋습니다.
WPS는 진산 금융 대출 상품을 출시했는데, 월 대출 건수가 100만 건에 달한다고 합니다.
소구 입력 방법도 금융 상품을 출시했습니다. 입력시 왼쪽 상단 모서리에있는 아이콘을 클릭하면 대출 페이지가 표시됩니다.
특히 WiFi 마스터 키에 대해 언급해야 합니다.
싱크 시장에 특화된 WiFi 유니버설 키는 종종 간과되는 앱입니다. 2018년에는 한때 월간 활동량이 8억 건을 넘어섰다고 발표되었습니다.
간단한 도구 앱인 WiFi 마스터 키의 금융 실현 사업은 매우 풍부합니다. 자체 소액 금융 상품인 '빌려줄 수 있어요'를 출시했으며 오렌지, 리치플라워 등 다양한 금융 상품에 대한 인퓨전 서비스도 제공하고 있습니다.
여섯 번째 분야는 휴대폰 제조업체입니다.
현재 많은 휴대폰 제조업체가 자체 월렛 앱을 출시했습니다.
예를 들어, 샤오미 월렛은 온라인에서 유명인을 빌려주고, 오포 월렛은 분자 대출을 시작했으며, 비보 월렛도 대출 상품을 보유하고 있습니다.
지난 10년 동안 모바일 인터넷 업계는 활발한 활동을 펼치며 잇달아 대박을 터뜨렸습니다.
그러나 결국 이들 업체는 서로 다른 경로를 통해 같은 목표에 도달했고, 거의 모든 업체가 금융 실현이라는 전쟁터에서 힘을 합쳤습니다.
금융 실현의 시대에는 휴대폰 구석구석에 금융 상품이 넘쳐납니다.
인터넷에서 '초저금리', '문턱 없는 신청', '모든 사람이 빌릴 수 있다', '빌렸다가 돌려준다'는 문구를 어디서나 볼 수 있다. "회사 웹 사이트는 회사의 상품과 서비스에 대해 자세히 알아보고 상품과 서비스에 대해 자세히 알아볼 수있는 좋은 장소입니다.
"이제 우리는 보편적 차용의 시대에 접어들었습니다 ." 뤄샤오펑은 스마트폰을 사용하는 한 금융의 손길을 피하는 것은 거의 불가능하다고 말합니다.
공개된 정보에 따르면 2015년 중국인의 레버리지 비율은 39.9%였으며 2020년 하반기에는 59.7%에 달했습니다.
5년 만에 거의 20퍼센트나 증가한 수치입니다.
중국은행 리서치는 보고서에서 중국 거주자의 레버리지 비율 상승의 주요 원인은 주택 과소비이며, 또 다른 요인은 새로운 소비자 금융의 가파른 성장이라고 지적했습니다.
뤄샤오펑은 일부 교통 대기업이 재정을 실현하는 데 너무 열중하고 있으며 이는 좋지 않은 모습이라고 생각합니다. "결국 손해를 볼 가치가 없습니다."
금융 분야는 너무 민감합니다. 한 번의 실수가 여론과 규제의 위기로 이어질 수 있습니다.
이미 몇몇 거대 기업들은 여론의 위기에 빠지기 시작했습니다.
2018년 메이투 시우쉬우는 금융 상품 '메이투 전자지갑'을 출시하고 금융 현금화를 실현하기 시작했습니다. 금융 사업은 메이투에 어느 정도 수익을 가져다주었지만, 메이투 브랜드에 대한 부정적인 여론을 불러일으키기도 했습니다.
현재 민원 플랫폼에서 '메이투'라는 단어를 검색하면 처음 10개의 불만 사항은 모두 폭력적인 추심, 고금리 등 금융 사업과 관련된 내용입니다.
소셜 미디어에서는 대출 광고가 너무 많다는 네티즌들의 불만이 쏟아지고 있습니다. DDT 내부에서도 금융 실현의 길에 대한 의문이 제기되고 있습니다.
"DDT는 온라인에서 이러한 광고에 대해 많은 의견을 가지고 있으며, 많은 동료들이 사용자 경험에 심각한 영향을 미친다고 생각합니다." DDT의 한 직원이 말했습니다.
규제 당국은 금융 기업에 대한 경계를 늦추지 않고 있습니다.
2017년부터 온라인 금융에 대한 규제가 점차 강화되고 있습니다.
6월 2일, 중국 국가신문출판광전총국, 중앙은행 및 기타 부서는 네트워크 소액금융업 관리 임시 조치 초안(노출 초안)을 발표했습니다.
이 노출 초안에는 소액 금융 회사의 자금 조달 레버리지 합계가 5배를 초과할 수 없고, 소액 금융 회사는 등록한 곳에서만 사업을 수행해야 하며, 허가 없이 지방 간 사업을 수행할 수 없다고 규정하고 있습니다.
이 두 가지 규제만으로도 99%의 온라인 대출 회사가 코너에 몰렸습니다.
반면 소액 대출 허가의 문턱은 취소 허가보다 훨씬 더 높습니다.
성(省)에서만 영업할 수 있는 소액금융회사의 등록 자본금은 654.38+0억 위안 이상이며, 전국적으로 영업하려면 50억 위안이 필요합니다.
그러나 라이센스를 취득하기 위한 최소 등록 자본금은 3억 원에 불과합니다.
현재 많은 온라인 금융 플랫폼이 온라인 소액 금융 라이선스를 사용하여 사업을 진행하고 있으며, 이러한 플랫폼의 비즈니스가 영향을 받을 수 있습니다.
규제 당국은 일부 공격적인 플랫폼에 대해 면밀히 주시하고 있습니다.
예를 들어, 지난달 말에는 소비자금융이 과장되고 오해의 소지가 있는 마케팅, 부적절한 수수료 부과, 파트너에 대한 감독 미흡, 수금 관리 미흡 등 여러 가지 문제를 일으켰다며 CBRC의 공식 계정에 공개적으로 이름을 올렸습니다.
온라인 금융 비즈니스가 부상한 이후 규제 공백을 이용한 차익 거래의 공간은 점점 더 좁아지고 있으며, 업계의 고삐는 점점 더 조여지고 있으며 앞으로 더욱 강화될 것입니다.
"너무 급격한 현실화는 오히려 득보다 실이 많습니다." 루오 샤오펑은 우선 입소문 파괴가 사용자들의 분노로 이어진다고 말했습니다. "규제 당국이 개입하면 주요 비즈니스가 영향을 받을 수 있습니다."
"금융은 죄가 없지만 경외심을 갖고 적당한 경각심을 가져달라"고 당부했습니다.
*이 기사의 인터뷰 대상자는 가명입니다.